La información financiera ha estado históricamente concentrada en las entidades con las que cada persona mantiene sus cuentas, créditos o inversiones. Aunque el consumidor genera esos datos mediante sus transacciones, durante mucho tiempo tuvo pocas posibilidades de trasladarlos fácilmente a otra institución para solicitar mejores productos.
Esta concentración crea una ventaja para los actores que poseen más información y una barrera para nuevos competidores. Una fintech puede desarrollar un mejor producto, pero tendrá dificultades para ofrecerlo si no conoce los ingresos, obligaciones o comportamiento financiero del usuario. El resultado puede ser menor competencia, procesos repetitivos y ofertas poco personalizadas.
Las finanzas abiertas buscan corregir esta asimetría: con autorización del titular, las entidades comparten información mediante APIs estandarizadas para que el usuario controle sus propios datos.
El mapa regional
Brasil es uno de los referentes regionales por haber desarrollado un modelo amplio de open finance que incluye cuentas, crédito, inversiones, seguros y servicios de iniciación de pagos. México fue pionero al incorporar el intercambio de datos en su Ley Fintech, mientras Chile creó su Sistema de Finanzas Abiertas mediante la Ley 21.521, extendiendo la obligación de compartir información a diferentes participantes del mercado.
La evolución regulatoria en Colombia
| Año | Hito |
|---|---|
| 2022 | Decreto 1297 — inicio del proceso con modelo voluntario |
| 2024 | Circular Externa 004 — estándares tecnológicos y de seguridad |
| Abril 2026 | Decreto 0368 — esquema obligatorio para entidades vigiladas |
Qué cambia en la práctica
La democratización de los datos puede traducirse en procesos de vinculación más rápidos, mejores comparadores financieros, análisis de riesgo más completos y mayor acceso al crédito. También obliga a elevar los estándares de consentimiento, seguridad, trazabilidad y protección de la información.
El cambio de fondo es conceptual: los datos financieros no deberían funcionar como propiedad exclusiva de la entidad que los almacena. Son información del consumidor y, bajo condiciones seguras, deben ayudarle a encontrar mejores oportunidades. La regulación de finanzas abiertas convierte ese principio en una nueva infraestructura para la competencia.
